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Compra ora e paga dopo nel commercio B2B

Open banking, fintech e insurtech: le nuove modalità di pagamento nel B2B

18 Giugno 2022

L’open banking, o sistema bancario dai dati aperti, rendendo possibile l’accesso alle informazioni finanziarie dei consumatori, previo il loro consenso, tra le banche, ma anche con società esterne, o terze parti (TPP) permette di sviluppare prodotti e servizi innovativi a tutto vantaggio del cliente, garantendo pagamenti sicuri.

Un nuovo modo di intendere la finanza, che diventando più aperto, favorisce la competizione tra i diversi player, soprattutto nel commercio B2B.

Grazie all’open banking, infatti, i clienti possono fruire di transazioni e informazioni senza vincoli, traendo così dal rapporto con la banca o con altre società esterne notevoli benefici.

Le tecnologie digitali che sottendono questa rivoluzione stanno ormai trasformando tutto il mondo della finanza e non solo quello bancario; l’open banking nel Fintech è infatti una realtà in grado di migliorare l’esperienza dei clienti generando valore per tutte le parti interessate, banche comprese. La realizzazione di partnership con le fintech può aiutare gli istituti finanziari a migliorare ulteriormente l’attività degli utenti anche con sistemi innovativi come il “compra ora paga dopo”.

Pagamenti sicuri: compra ora paga dopo

In tutto il mondo ormai, e la pandemia ha ulteriormente accelerato questo fenomeno, sta prendendo sempre più piede il pagamento digitale. Ma i pagamenti digitali cosa sono? Si tratta di compensi con denaro elettronico effettuati grazie a strumenti elettronici, con addebito diretto sul conto corrente o carte di credito. Le nuove tecnologie come Intelligenza Artificiale, Blockchain, Internet of Things, insieme alla normativa PSD2 (Payment Services Directive 2), la direttiva europea sui pagamenti digitali, promulgata nel 2015, entrata in vigore nel 2018, e resa attuativa il 14 settembre 2019, hanno reso possibili nuove modalità di pagamento e di conseguenza nuove opportunità di business.

Proprio sotto il profilo dei pagamenti, l’open banking rappresenta anche un facilitatore per il “compra ora e paga dopo” (Buy now pay later), ovvero la possibilità per il cliente di rateizzare nel tempo le spese dei suoi acquisti, senza bisogno di fornire nessuna particolare garanzia.

Open banking, fintech e commercio B2B

La normativa PSD2 ha reso possibile l’apertura da parte delle banche - a società di Fintech - delle proprie API (Application Programming Interface) che trasportano i dati per le transazioni e per realizzare nuovi servizi o prodotti.

I vantaggi dell’open banking sono diversi:

·         pagamenti più sicuri;

·         minore possibilità di frodi;

·         trasferimenti di denaro immediati.

Tra i maggiori vantaggi dell’open banking c’è quello dell’interoperabilità, cioè la possibilità di mettere in comunicazione, utilizzando lo stesso linguaggio, piattaforme diverse. I soggetti terzi così possono accedere ad entrate e uscite, saldi e dettagli di spesa dei conti bancari. Con l’open banking tutti i dati viaggiano velocemente e in assoluta sicurezza, accessibili sia dal cliente, da qualsiasi supporto digitale, ma anche da altre aziende, come nel caso di transazioni nel commercio B2B, cioè l’ambito commerciale in cui le aziende scambiano prodotti, servizi o informazioni con altre realtà aziendali. È il caso, per esempio, in cui un’azienda acquista prodotti per la propria filiera da una società che ne produce i materiali, oppure un’impresa che si avvale dei servizi di un’altra azienda per facilitare la propria attività (per esempio le aziende di consulenza fiscale) o ancora può essere il caso di un’azienda che rivende i servizi che acquista.

Il mercato B2B in Italia è rappresentato da 5 milioni di imprese che generano circa 3.600 miliardi di euro di fatturato di questi, 2.200 miliardi sono frutto delle transazioni tra le imprese italiane e 500 miliardi tra le aziende italiane e quelle estere. In generale il volume di transazioni B2C (Business to Client) è di molto inferiore rispetto a quelle B2B, questo perché l’adozione di tecnologie e l’attività di e-commerce è maggiore tra le imprese che non tra i consumatori.

PSD2, la regolamentazione dell’open banking

L’open banking è stato istituito dalla direttiva europea PSD2 con lo scopo di ridefinire gli schemi del digital banking, assicurando un massimo livello di sicurezza dei pagamenti online, e semplificando i processi, migliorare l’esperienza del consumatore finale. Trasparenza, concorrenza e semplificazione sono infatti le tre direttrici lungo le quali si muove la direttiva, ma soprattutto pagamenti sicuri, che viene attuata attraverso l’applicazione di nuovi processi di autenticazione come il protocollo 3D Secure e la Strong Customer Authentication (SCA).

·         Il primo è uno step di sicurezza supplementare che inserisce un livello di protezione intermedio dopo che si sono inseriti i dati della carta per un pagamento e l’effettivo addebito.

·         Il secondo, SCA, che si applica ai pagamenti online avviati dal cliente è l’autenticazione a due fattori, cioè la verifica di almeno due elementi tra tre diverse categorie: Conoscenza (un’informazione conosciuta solo dal cliente come ad esempio una password o un Pin); Inerenza (qualcosa che identifica il consumatore come per esempio un’impronta digitale); Possesso (qualcosa che solo quell’individuo possiede come ad esempio un numero di cellulare).

Sono così assicurate la sicurezza delle transazioni e la tutela dei consumatori, ma anche un mercato europeo dei pagamenti più integrato e condizioni di parità per i fornitori dei servizi di pagamento.

 
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