Avantages de l'assurance-crédit
Bien que le crédit commercial est un outil commercial puissant pour conquérir de nouveaux marchés et fidéliser la clientèle, c'est aussi une arme à double tranchant qui peut peser sur vos fonds de roulement et votre trésorerie. Dans le cadre de votre stratégie de gestion des flux de trésorerie, l'assurance-crédit peut vous aider à contrôler ce risque de crédit.
Grâce à l'assurance-crédit, vous êtes assuré d'être indemnisé rapidement en cas de créance irrécouvrable. Par conséquent, votre ratio de fonds de roulement s'améliore et l'incertitude concernant vos rentrées de fonds diminue considérablement.
L'assurance-crédit permet également:
- Améliorer considérablement votre DSO (Day Sales Outstanding), c'est-à-dire le nombre moyen de jours nécessaires pour récupérer un paiement après une vente.
- Garantir votre capacité à gérer efficacement vos opérations et vos investissements à court et moyen terme et à assurer votre croissance.
- Rassurer vos banquiers ou actionnaires sur la stabilité financière de votre entreprise et les incitciter à garantir votre financement davantage .
- Protéger et accélérer votre développement commercial tout en contrôlant les risques que le crédit commercial fait peser sur votre trésorerie, vous donnant l'avantage d'une stratégie de crédit commercial efficace et robuste.
Les entreprises investissent dans l'assurance-crédit pour diverses raisons, notamment:
- L'expansion des ventes - Si les créances sont assurées, une entreprise peut, en toute sécurité, vendre davantage à ses clients existants ou se lancer à la conquête de nouveaux clients qui auraient pu être perçus comme trop risqués.
- L'expansion dans de nouveaux marchés internationaux - Cette assurance protège contre les risques uniques liés à l'exportation et fournit une connaissance du marché pour vous aider à prendre des décisions de croissance plus éclairées.
- Meilleures conditions de financement - Les banques prêtent généralement plus de capitaux pour les créances assurées et peuvent également réduire le coût des fonds.
- Réduction des réserves pour les créances douteuses - L'assurance des créances libère du capital pour l'entreprise. En effet, les primes d'assurance-crédit sont déductibles des impôts, ce qui n'est pas le cas des réserves pour les créances douteuses.
- Connaissances économiques à portée de main - La base de données et la plate-forme technologique de l'assureur-crédit permettent de réduire les coûts opérationnels et d'information.
- Protection contre le non-paiement et les pertes catastrophiques - Si un événement imprévisible surprend une entreprise et son assureur sans préavis, la facture est réglée par le biais de la procédure d'indemnisation.
- Augmentation des ventes et des profits- Une police d'assurance-crédit peut généralement générer plusieurs fois son propre coût, même si l'assuré ne fait jamais de demande d'indemnisation, en augmentant les ventes et les bénéfices de l'entreprise sans risque supplémentaire.
- Amélioration des relations avec le prêteur - L'assurance-crédit peut améliorer les relations d'une entreprise avec son prêteur. Dans de nombreux cas, la banque exigera une assurance-crédit pour pouvoir bénéficier d'un prêt basé sur les actifs.
Que couvre l'assurance-crédit ?
L'assurance-crédit protège les entreprises contre le non-paiement des dettes commerciales. Elle couvre vos comptes clients interentreprises. En cas de non-paiement en raison de la faillite, d'insolvabilité ou d'un autre problème de l'acheteur, ou en cas de retard de paiement, une police d'assurance-crédit paiera un pourcentage de la créance impayée. Cela vous aide à protéger votre capital, à maintenir votre flux de trésorerie, à sécuriser vos revenus tout en prolongeant vos conditions de crédit compétitives et accéder à des financements plus favorables.
L'assurance-crédit vous permet de gérer de manière fiable les risques commerciaux et politiques qui échappent à votre contrôle. L'assurance-crédit peut vous aider à accorder plus de crédit à vos clients actuels ou à rechercher de nouveaux clients plus importants qui, autrement, vous auraient semblé trop risqués.
Il existe quatre types d'assurance-crédit, décrits ci-dessous. Le coût de votre police variera en fonction du type de couverture choisi, de votre secteur d'activité, du chiffre d'affaires annuel à assurer, de vos antécédents en matière de créances irrécouvrables, de vos procédures de crédit internes actuelles et de la solvabilité de vos clients, parmi d'autres facteurs.
- Whole Turnover – Ce type d'assurance-crédit protège contre le non-paiement des dettes commerciales de tous les clients. Vous pouvez choisir si cette couverture s'applique à toutes les ventes nationales, aux ventes internationales ou aux deux.
- Key Accounts – Avec ce type d'assurance, vous choisissez d'assurer vos plus gros clients dont le non-paiement représenterait le plus grand risque pour votre entreprise.
- Single Buyer –Si la plupart de vos transactions se font avec un seul client, vous pouvez choisir une police d'assurance-crédit qui vous protège contre un éventuel défaut de paiement de la part de ce seul client.
- Transactional – Cette forme d'assurance-crédit protège contre le non-paiement transaction par transaction et convient mieux aux entreprises qui réalisent peu de ventes ou qui n'ont qu'un seul client.
Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance-crédit ?
L'assurance-crédit couvre uniquement les créances interentreprises contre les risques commerciaux et politiques. Les créances impayées ne sont pas couvertes à moins qu'il n'y ait un commerce direct entre votre entreprise et un client (une autre entreprise).
Comment fonctionne l'assurance-crédit ?
Une assurance-crédit solide reste le moyen le plus fiable de faire face au risque de crédit commercial et d'éviter les problèmes de trésorerie. Elle protège et accélère votre développement commercial tout en contrôlant les risques que le crédit commercial fait peser sur votre trésorerie.
Avec l'assurance-crédit, vous vous assurez d'être indemnisé rapidement en cas de créance irrécouvrable, ce qui améliore votre ratio de fonds de roulement, réduit considérablement l'incertitude concernant vos rentrées de fonds et rassure vos banquiers ou actionnaires quant à la stabilité financière de votre entreprise.
Démarrage d'une police d'assurance-crédit
Au début de la police d'assurance-crédit, l'assureur analyse la solvabilité et la stabilité financière des clients assurables de l'assuré et leur attribue une limite de crédit spécifique, c'est-à-dire le montant qu'il indemnisera en cas de défaut de paiement du client assuré.
Contrairement à d'autres types d'assurance commerciale, lorsqu'une entreprise souscrit une assurance-crédit, la police n'est pas archivée jusqu'au renouvellement de l'année suivante - la relation devient dynamique.
Pendant que vous commercez avec vos clients existants, le risque de crédit est couvert jusqu'à la limite. Grâce à ses ressources internes et à ses experts, l'assureur peut vous informer sur la solvabilité de vos clients pour vous aider à identifier les mauvais payeurs potentiels et ajuster les limites de crédit lorsque les conditions économiques changent.
Comparaison de l'assurance-crédit avec d'autres solutions
L'auto-assurance, une alternative à l'assurance-crédit, consiste pour une entreprise à inscrire à son bilan une réserve couvrant toute créance douteuse potentielle pour l'année fiscale. Ce n'est généralement pas la solution la plus efficace, car au lieu d'investir son capital excédentaire dans des opportunités de croissance, l'entreprise doit le mettre en attente en cas de mauvaise créance.
La lettre de crédit est une autre solution, mais elle ne protège la dette que pour un seul client et ne couvre que le commerce international.
Une autre option, l' affacturage pour les créances, est un accord avec une société tierce pour acheter des créances à un montant réduit de la valeur nominale des factures. La société d'affacturage fournit une avance de trésorerie allant de 70 % à 90 % de la valeur de la facture. Lorsque la facture est recouvrée, la société d'affacturage restitue le solde de la facture moins ses frais. Ces frais peuvent varier de 1 % à 10 %, en fonction de divers éléments.
Certains services d'affacturage assument le risque de non-paiement des factures qu'ils achètent, tandis que d'autres ne le font pas. L'affacturage de créances peut être une bonne idée si votre entreprise a des problèmes de trésorerie et a besoin de recouvrer rapidement ses créances. Toutefois, si l'affacturage des créances peut être avantageux à court terme, vous devrez payer des frais allant de 1 % à 5 % pour le service, même si la créance est payée en totalité dans les 60 à 90 jours. Plus la créance reste impayée longtemps, plus les frais sont élevés. Les garanties de paiement ne sont pas toujours disponibles et, si elles le sont, elles peuvent doubler les frais d'affacturage et atteindre jusqu'à 10 %.
Si vous avez besoin d'un financement mais que vous souhaitez une garantie de non-paiement, vous pouvez travailler avec votre banque ou votre société d'affacturage et utiliser également une assurance-crédit. La banque ou la société d'affacturage fournira le financement et la police d'assurance-crédit protégera les factures. Dans ce cas, lorsqu'une facture financée reste impayée, le paiement de la créance revient au bailleur de fonds.
