企業信用風險管理：您能否承擔風險？
您需要考慮的第一個問題是關於您自身的人力和財務資源：您是否擁有必要的專業知識和時間在整個信用風險生命週期內管理您的應收帳款？
對於很大公司來說，聘請專業的信用風險公司是最有效、成本最低的選擇。
在英國，據估計，中小企業正在追討約500億英鎊的逾期付款款項，平均每家企業一次有五張未償付發票，相當於每天一個半小時的勞動（資料來源：Tide，2020年1月）。
自我保險和壞帳準備
自我保險包括建立自己的財務準備金（亦稱為“壞帳準備金”），以彌補客戶違約時的損失。從管理角度來說，這種解決方案最簡單，而且從表面上來看，成本最低。
在這種方式下，您的信用風險敞口非常大，如果發生重大合同違約，您可能會遭受重大損失。此外，隱性成本也很高：
- 您必須自行管理信用風險管理任務，為此，您經常不得不仔細研究協力廠商資料提供商提供的資料，而這些資料並不總是可靠的，尤其是在信用風險評級方面。
- 您必須自己處理商帳追收業務，這需要投入大量的人力和財力。
- 這樣一來，您的現金流被佔用，被束縛在資產負債表上，並且在大客戶破產的情況下，您也無法得到保護。
在英國，在新冠疫情爆發之前，每年有50,000家小公司因逾期付款問題而倒閉（資料來源：英國財政部2019年）。
最重要的是，如果選擇這種方式，您將無法採取雄心勃勃的商業政策來發展您的業務，除非您準備好承擔風險。
有關現金流管理的建議，請閱讀我們的電子書《如何保護您的現金流》，或查看我們的文章《如何防止現金流問題》。
信用證
信用證定義：當您證明您已妥善履行您的義務（交付、交付的貨物或服務的性質和品質、文書工作......）時，您客戶的銀行向您作出的付款承諾。
對於您（賣方）和您的客戶（買方）來說，這都是一種擔保，將拒不付款的風險轉移到了銀行。它使您可以放心地進行貿易，因為您確信您一定會收到所出口貨物的貨款。
這種制度在國際貿易中被廣泛使用，而且從中世紀就開始了！– 當難以評估客戶或供應商的可靠性時。
然而，對客戶來說，這種制度的成本較高，並且必須為每筆交易重新開具一份信用證。最重要的是，這一解決方案手續繁瑣，而且索賠流程費時費力，因其可能會因文書資料中存在的細微不符合項而失敗。
保理和應收帳發票融資
保理是引入協力廠商，稱為“保理商”，以折扣價購買債務（通常為發票總額的 70% 至 85%）。此類合同通常提供外包發票和商帳追收服務。
這是在不動用任何擔保品的情況下儘快收回銷售款的最佳解決方案。因此，您的信用風險敞口將降至最低。
然而，此類合同的費用很高（1% - 4%），而且只涵蓋欠款的一部分。此外，提供債務保理的金融機構經常要求您將所有客戶的應收帳款納入合同範圍。
這意味著您實際上失去了對客戶關係的控制：由保理商直接催收應收帳款。
應收發票融資是一種類似於保理的替代方案：在這種方式下，您可以使用貿易應收帳款作為擔保品借入發票金額。除了費用外，您還應支付利息，這些總共加起來，年利息高達 30%。
在這種方式下，您仍然負責催收債務，並且最終必須償還預付款項。與保理不同，您的客戶不知道發票已貼現。
貿易信用風險保險或應收帳款保險
什麼是貿易信用保險？簡而言之，這是一種針對壞帳的保險：如果您的客戶未能向您付款，您的保險公司將會按保險金額向您給付賠款。
這是最全面的解決方案：它不僅提供有關您的客戶和潛在客戶的財務資訊服務，同時還提供商帳追收服務以及逾期賠償。因此，您可以節省大量結構性成本。
在這種情況下，您的信用風險保險公司實際上是您的合作夥伴，在您的整個商業開發過程中為您提供建議，並為您保駕護航。
信用保險費是根據您的公司營業額及其所屬行業，以及您針對每個客戶的意向保險額度計算的。但一旦支付了這筆保險費，您的現金流就可以得到充分保障。
除了保護您的現金流，這種特殊的解決方案還能夠讓您有信心進入新的市場，並向您的潛在客戶提供有競爭力的報價。
在貿易信用管理方面，找到最佳解決方案取決於您的需求和具體情況。然而，貿易信用保險仍然是支持您的信用風險管理和商業開發的最完整和最令人放心的解決方案。如欲瞭解更多資訊或希望獲取報價，請在您所在的國家/地區找到我們，並聯繫我們的當地團隊。
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