In un contesto economico volatile. precedere l'andamento finanziario della tia impresa diventa più complesso: tra gli aspetti chiave da tenere sotto controllo, la liquidità aziendale riveste un ruolo fondamentale.
Grazie al nostro calcolatore di liquidità aziendale, puoi ottenere rapidamente una simulazione di come potrebbe evolvere la tua situazione finanziaria: qual è il trend, se porterà alla crisi, come potrebbero alcuni fattori esterni influenzare la tua liquidità aziendale?
Quando decidi di offrire dilazioni commerciali ai tuoi partner, non stai solo concludendo una vendita, ma stai di fatto concedendo un finanziamento. Per questo motivo, è fondamentale impostare un'efficace politica del rischio di credito per proteggere la propria attività dal rischio di mancato pagamento e garantire che ogni transazione contribuisca alla crescita e non diventi un peso finanziario. Senza regole chiare, la tua azienda rischia di esporsi a improvvise crisi di liquidità che possono compromettere l'operatività quotidiana.
La prima domanda da porsi riguarda la struttura interna dell'azienda e le risorse disponibili, sia umane che finanziarie: disponi delle competenze e del tempo necessari per gestire i crediti lungo tutto il loro ciclo di vita? Monitorare il metito creditizio dei clienti, gestire i solleciti e individiziare tempestivamente eventuali segnali di rischio richiede infatti risorse e attenzione costanti, che possono sottrare tempo alle attività strategiche dell'impresa. Una gestione non adeguata può tradursi in un aumento dei crediti scaduti e avere ripercusioni sulla stabilità dei flussi di cassa.
Per molte aziende, specialmente quelle che puntano a un'espansione sicura sia in Italia che all'estero, rivolgersi a una società specializzata nella gestione del rischio di credito rappresenta l'opzione più sicura e, nel lungo periodo, meno costosa. Affidarsi a esperti ti permette di accedere a database e analisi predittive, trasformando la gestione del rischio da un semplice onere amministrativo a una vera leva competitiva per muoversi con maggiore consapevolezza e sicurezza nei mercati globali.
Il rischio commerciale non è un blocco monolitico: si articola in categorie distinte, ognuna con caratteristiche e impatti diversi sul tuo business.
Le principali sono:
Classificare correttamente questi rischi ti permette di definire limiti di credito appropriati per ogni cliente e di scegliere gli strumenti di protezione più adatti alla tua realtà aziendali.
L' autoassicurazione consiste nella costituzione di proprie riserve finanziarie - nota anche come “riserva per crediti inesigibili” - per coprire le perdite in caso di inadempimento da parte del cliente. È la soluzione più semplice dal punto di vista amministrativo e la meno costosa ... almeno in apparenza.
L’esposizione al rischio di credito infatti non potrebbe essere maggiore e le perdite possono essere significative in caso di inadempimento di un contratto importante. Inoltre, i costi nascosti sono elevati:
Soprattutto, un tale approccio impedisce di adottare una politica commerciale ambiziosa per far crescere l’attività, a meno che non si sia pronti ad accettare un alto livello di rischio.
Per suggerimenti sulla gestione del flusso di cassa, leggi il nostro ebook Come proteggere il tuo flusso di cassa: una guida per le piccole e medie imprese.
La lettera di credito è una promessa di pagamento della banca del tuo cliente per quando avrai certificato la corretta esecuzione dei tuoi obblighi commerciali (consegna, natura e qualità dei beni o servizi consegnati, pratiche burocratiche ...).
È una garanzia sia per te (il venditore) che per il tuo cliente (l'acquirente), in cui il rischio di mancato pagamento viene trasferito alla banca. Con questa soluzione si ha la certezza di ricevere il pagamento per i beni venduti.
Questo tipo di sistema è ampiamente utilizzato nel commercio internazionale quando è difficile valutare l'affidabilità del cliente o del fornitore.
Tuttavia, un tale sistema è costoso per il cliente e deve essere rinnovato per ogni transazione. Soprattutto, è una soluzione amministrativamente ingombrante e persino laboriosa nel caso di contestazioni in quanto può deragliare per piccole discrepanze e pratiche burocratiche.
Il factoring è una soluzione che richiede il coinvolgimento di una terza parte chiamata "factor", che acquista il debito con uno sconto (tipicamente dal 70% all'85% del totale della fattura). Questi contratti offrono spesso la possibilità di esternalizzare i servizi di fatturazione e recupero crediti.
Questa è la migliore soluzione per ottenere il denaro di una vendita il più rapidamente possibile, senza mobilitare alcuna garanzia. La tua esposizione al rischio di credito viene così ridotta al minimo.
Tuttavia, questi contratti sono costosi in termini di commissioni (dall'1 al 4%) e coprono solo una parte del debito. Inoltre, le istituzioni finanziarie che offrono il factoring del debito spesso chiedono di includere tutti i crediti dei tuoi clienti.
Questo significa perdere effettivamente il controllo del tuo rapporto con il cliente: è il “factor” che incasserà i il corrispettivo delle tue vendite.
Il finanziamento tramite fattura è un'alternativa che si avvicina al factoring: permette, infatti di prendere in prestito l'importo della fattura utilizzando i crediti commerciali come garanzia. Alle commissioni sono dovuti interessi, che complessivamente possono rappresentare un totale fino al 30% di interessi annui.
In questo caso, rimani responsabile della riscossione del debito e alla fine devi rimborsare l'importo anticipato. A differenza del factoring, il tuo cliente non è a conoscenza che le fatture sono state scontate.
Quando un cliente non paga, i danni economici per la tua azienda vanno ben oltre l'importo della singola fattura insoluta. Il mancato incasso può ridurre la liquidità disponibile, mettere sotto pressione il flusso di cassa e compromettere la capacità dell'impresa di far fronte ai propri impegni finanziari.
L'impatto può essere ancora più significativo in presenza di un elevato rischio di concentrazione. Se una quota rilevante del fatturato dipende da pochi clienti, l'insolvenza di uno di essi può avere ripercusioni importanti sull'equilibrio finanziario aziendali.
Alle difficoltà legate ai mancati pagamenti possono inoltre aggiungersi fattori esterni, come i rischi di settore o le fluttuazioni dei tassi di cambio nelle operazioni internazionali, che aumentano il livello di esposizione dell'impresa. Per questo, una corretta identificazione dei rischi è il punto di partenza per costruire soluzioni su misura capaci di proteggere davvero la tua attività.
Cos'è l'assicurazione del credito commerciale? In poche parole, è un'assicurazione contro i crediti inesigibili: se il tuo cliente non ti paga, il tuo assicuratore ti rimborsa per l'importo assicurato.
È la soluzione più completa: integra contemporaneamente un servizio di informazione finanziaria sui tuoi clienti e prospect, un servizio di recupero crediti e risarcimento in caso di mancato pagamento e si risparmia anche sui costi di struttura.
Il tuo assicuratore del rischio di credito è in questo caso un vero partner che ti consiglia e ti accompagna durante tutto il tuo sviluppo commerciale della tua attività.
Il premio assicurativo viene calcolato in base al fatturato della tua azienda e al settore di attività, nonché al livello di copertura che desideri per ogni cliente. Una volta che il premio è stato pagato, il tuo flusso di cassa è totalmente assicurato.
Questa particolare soluzione ti dà la sicurezza finanziaria per entrare in mercati nuovi e fare offerte competitive ai tuoi potenziali clienti proteggendo il tuo flusso di cassa.
Quando si tratta di gestione del credito commerciale, trovare la soluzione migliore dipende dalle tue esigenze e dalle circostanze. Tuttavia, l'assicurazione del credito commerciale rimane la soluzione più completa e rassicurante per supportare la gestione del rischio di credito e lo sviluppo commerciale.
Se sei interessato a saperne di più o vuoi ottenere un preventivo, contatta il nostro team commerciale.
Allianz Trade è leader mondiale nell'assicurazione dei crediti commerciali e nella gestione del rischio di credito, e offre soluzioni su misura per mitigare i rischi associati al mancato incasso dei crediti commerciali, garantendo così la stabilità finanziaria delle imprese. I nostri prodotti e servizi aiutano le aziende nella gestione del rischio e dei flussi di cassa (cash-flow), nella protezione dei crediti, nelle fideiussioni, nella tutela contro le frodi commerciali, nei processi di recupero crediti e nell'assicurazione del credito per l’e-commerce, assicurando la solidità finanziaria delle nostre aziende clienti. La nostra esperienza nella mitigazione del rischio e la conoscenza dei trend economici ci posizionano come consulenti di fiducia, consentendo alle aziende che aspirano al successo globale di espandersi nei mercati internazionali con fiducia.
La nostra attività si basa sul sostegno alle relazioni commerciali, relazioni che si estendono al di là di ogni tipo di frontiera - geografica, finanziaria, industriale ed altro ancora. Siamo costantemente consapevoli che il nostro operato ha un impatto sulle comunità che serviamo e che abbiamo il dovere di aiutare e sostenere gli altri. Tutti i dipendenti di Allianz Trade sono incoraggiati e sostenuti nel dare il proprio contributo alle comunità che li circondano e nel condividere i benefici delle nostre competenze e risorse. In qualità di azienda di servizi finanziari, siamo particolarmente impegnati ad aumentare il livello di educazione finanziaria attraverso approfondimenti e studi che analizzano i trend economici, in modo che le persone e le aziende possano affrontare il futuro con fiducia e sicurezza. Siamo, inoltre, fortemente orientati nel garantire l'equità per tutti, senza alcuna discriminazione, sia tra i nostri collaboratori sia nei rapporti con i partner esterni con cui collaboriamo.
