Você já se perguntou o que acontece no período entre o envio de uma solicitação de limite de crédito e o recebimento de uma resposta?
Para quem não está familiarizado com o assunto, o processo pode parecer intimidador. No entanto, a avaliação de crédito é fundamental para o dia a dia de um profissional de seguros. Nosso treinamento e a vasta experiência dos meus colegas analistas de crédito e subscritores de risco garantem que possamos tomar as decisões corretas com rapidez. Combinado com nosso sistema de classificação, garantimos que o processo seja ágil, equitativo e preciso.
Em uma escala de 1 a 10…
Primeiro, o básico: o que é um “pedido de limite de crédito”? Em termos simples, se um cliente procura seu subscritor de seguros com um pedido para proteger suas vendas a seus próprios clientes, conhecidos como compradores, contra o risco de inadimplência, ele está fazendo um pedido de limite de crédito.
Na Allianz Trade, nossa primeira tarefa é avaliar os riscos e classificar o comprador de 1 a 10. É uma escala variável: um é excepcional, cinco é mediano, enquanto sete é fraco – e uma pontuação de nove ou dez significa que a empresa corre risco de falência. Tomamos essa decisão com base nos dados financeiros da empresa, que estão disponíveis publicamente ou são compartilhados conosco regularmente. Ao examinar os dados, analisamos áreas específicas para orientar nossa avaliação.
Principais critérios para a avaliação de crédito
1. Propriedade, gestão e estratégia
Isso se refere à forma como a empresa é governada e liderada. Fazemos perguntas como:
- É uma empresa de capital aberto ou fechado?
- Quem toma as decisões e qual é a experiência dessas pessoas?
- Que estratégia os líderes da empresa adotaram?
Também analisamos o histórico da liderança da empresa e suas ambições. Queremos ver se os líderes estão de olho no futuro, sem perder de vista a posição atual da empresa.
2. Receita e lucratividade
Estamos especialmente interessados nas variações na receita da empresa ao longo do tempo. Queremos entender se a receita está em declínio, estável ou — idealmente — em crescimento. Também analisamos o lucro bruto da empresa, bem como os custos operacionais e fixos, para ter uma visão completa. Normalmente, encontramos essas informações explicitamente na demonstração de resultados — que é divulgada apenas por algumas empresas —, mas também podemos obtê-las indiretamente por meio do balanço patrimonial.
3. Liquidez e alavancagem financeira
Para avaliar a liquidez, analisamos o capital de giro, que nos ajuda a entender com que rapidez a empresa consegue transformar ativos em dinheiro. A liquidez de uma empresa afeta sua alavancagem financeira, pois influencia a capacidade da empresa de contrair dívidas. Também queremos analisar o montante da dívida da empresa, sua composição e se os empréstimos são garantidos ou não. Essencialmente: eles estão usando seu dinheiro de forma eficaz? Essas informações são encontradas principalmente no balanço patrimonial da empresa.
4. Fluxo de caixa e cobertura
O fluxo de caixa diz respeito ao dinheiro que entra na empresa proveniente de suas atividades operacionais, de financiamento e de investimento, o que indica a capacidade de recuperação financeira da empresa. Ele é impulsionado pelo lucro antes de juros, impostos, depreciação e amortização (EBITDA) e pela movimentação do capital de giro. Analisamos se a empresa tem despesas de capital, se seu caixa está diminuindo ou se o valor de seus ativos está se reduzindo. Queremos verificar se ela possui cobertura, ou seja, a capacidade de arcar com os pagamentos de juros sobre quaisquer dívidas.
5. Setor e contexto
Juntamente com essas quatro áreas principais, também levamos outros fatores em consideração. Entre eles, destaca-se o setor em que a empresa atua, já que diferentes setores apresentam diferentes níveis de risco, bem como o contexto econômico, político e jurídico vigente para a empresa e seu setor.
Tomada de decisões baseadas em dados
Esses critérios orientam nossa tomada de decisão, juntamente com fatores como o valor do crédito solicitado. O processo minucioso da Allianz Trade e seus especialistas experientes garantem que cada solicitação receba toda a atenção que merece e que cheguemos sempre a uma conclusão lógica e bem fundamentada.
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