Uma carta de crédito atua como um suporte financeiro tanto para sua empresa quanto para seu cliente, garantindo que os pagamentos serão cumpridos. Mas ela não é uma solução milagrosa: existem vantagens e desvantagens de uma carta de crédito, e existem outras opções – como o seguro de crédito – que podem ser mais adequadas ao seu negócio. Leia o artigo para saber mais, e assista ao vídeo com o diretor comercial da Allianz Trade no Brasil, Luciano Mendonça:

Uma carta de crédito é uma carta emitida por um banco garantindo que um comprador (por exemplo, o seu cliente) pagará ao vendedor (você) no prazo e pelo valor correto. Se o comprador não puder pagar, o banco emissor deverá cobrir o valor total ou o saldo restante da compra. Assim, pode-se resumir a definição de carta de crédito dizendo que ela se assemelha a ter um fiador em um empréstimo.

Cartas de crédito são frequentemente utilizadas no comércio internacional, onde fatores como distância geográfica, legislações diferentes em cada país e a dificuldade de conhecer pessoalmente as partes envolvidas aumentam os riscos enfrentados pelas empresas.

Uma carta de crédito emitida por seus clientes pode oferecer segurança quanto à capacidade deles de cumprir com suas obrigações financeiras, pois a fatura coberta pela carta de crédito será paga. É uma forma de proteger seu fluxo de caixa e garantir segurança caso algo dê errado em uma transação. Pode fazer parte da sua política de gestão de crédito.

Uma Carta de Crédito Standby (SBLC) é diferente de uma Carta de Crédito tradicional. A SBLC é paga quando as condições de pagamento especificadas não são cumpridas. Já a carta de crédito convencional garante o pagamento quando determinadas condições são atendidas e os documentos exigidos são fornecidos pelo vendedor.

O processo de carta de crédito envolve pelo menos três partes básicas: um comprador, um vendedor e uma instituição financeira emissora.

É preferível que o seu comprador solicite a carta no banco com o qual já tem relacionamento e histórico, em vez de recorrer a um banco novo — especialmente se a empresa dele for nova e ainda não tiver um histórico de crédito consolidado com boas pontuações.

O processo exige que o comprador forneça toda a documentação referente ao acordo em questão, além dos formulários exigidos pelo banco para o processamento interno da solicitação.

Ao final da transação, caso o seu cliente não pague conforme prometido, você deverá apresentar os documentos relevantes ao banco que emitiu a carta de crédito. E, como vimos na definição de carta de crédito, se as condições forem atendidas, o banco deve efetuar o pagamento do valor devido.

Por exemplo, se você exigiu que seu cliente solicitasse uma carta de crédito como parte de uma transação e não recebeu o pagamento, você fornece ao banco a prova de que os bens ou serviços foram recebidos pelo cliente. O banco, então, realiza o pagamento conforme os termos definidos na carta de crédito.

Os bancos cobram uma taxa para emitir uma carta de crédito e normalmente exigem um valor de margem (em dinheiro ou em títulos) como garantia. O valor exigido varia de acordo com diversos fatores, incluindo a pontuação de crédito da empresa, seu histórico de transações e o grau de consolidação da empresa no mercado. Empresas consideradas de maior risco podem ser obrigadas a depositar 100% do valor da compra para garantir a carta de crédito, enquanto empresas consolidadas, com excelente histórico de crédito, podem ser solicitadas a aportar apenas 1% do total da venda.

Também é importante observar que uma carta de crédito geralmente cobre apenas uma transação por vez, o que significa que o processo precisa ser renovado continuamente. Mesmo quando é o seu cliente quem fornece a carta de crédito, você ainda estará na posição de ter que garantir que tudo esteja em ordem e, depois, aguardar a decisão do banco para a emissão da carta. Tempo é dinheiro!

Portanto, o custo da carta de crédito — em termos de tempo e dinheiro que sua empresa irá investir — é um fator a ser considerado ao pensar em formas de proteger suas transações.

Aqui estão as vantagens e desvantagens de uma carta de crédito:

Vantagens da carta de crédito:

• Proporciona segurança tanto para o vendedor quanto para o comprador.

• O banco emissor assume a responsabilidade financeira final do comprador.

• O pagamento garantido permite que o vendedor tome empréstimos com base no valor total a receber da transação.

Desvantagens da carta de crédito:

• Normalmente cobre apenas transações únicas com um único comprador, o que significa que você precisará de uma nova carta de crédito para cada transação.

• Cara, trabalhosa e demorada em termos de custo absoluto, capital de giro e uso da linha de crédito.

• Exige garantias adicionais para atender aos critérios de cobertura do banco em relação ao comprador.

• Processo de reivindicação longo e trabalhoso, com mais burocracia para o vendedor.

Outra solução para transações com prazos de pagamento é o seguro de crédito. Também chamado de seguro de contas a receber, trata-se, basicamente, de um "seguro contra inadimplência". Se o seu cliente não pagar ou atrasar o pagamento, a seguradora pode indenizar uma parte do valor a receber. Isso garante uma proteção eficaz do seu fluxo de caixa em caso de eventos imprevisíveis e é a forma mais confiável de lidar com o risco de inadimplência.

• O seguro de crédito é uma parceria contínua, e não apenas uma transação pontual assistida por banco. Ele cobre múltiplas transações e vários clientes, enquanto a carta de crédito cobre transações únicas em um período determinado.
• O seguro de crédito oferece uma garantia de pagamento semelhante à de uma carta de crédito, mas geralmente custa menos. O seguro de crédito pode, inclusive, se pagar sozinho: é possível incorporar o custo do seguro no preço do produto. Um aumento de apenas 0,10% no preço pode ser suficiente para cobrir o seguro de crédito, sem impacto significativo para o cliente.
• O seguro de crédito também elimina encargos para os clientes e simplifica as transações. Em vez de exigir que o cliente arque com os custos e a burocracia de obter uma carta de crédito, você proporciona uma experiência de compra mais fluida.
• Com o seguro de crédito, saber que você receberá o pagamento permite oferecer condições de pagamento mais flexíveis (condições abertas, em contraste com os prazos fixos exigidos por uma carta de crédito).
• O seguro de crédito também oferece maior acesso a capital, já que seu credor se sente mais seguro em relação à saúde das contas a receber — o que não acontece com uma carta de crédito.

Além disso, o seguro de crédito da Allianz Trade oferece proteção preditiva graças à nossa rede global de analistas de risco e profissionais de finanças, ajudando você a tomar decisões comerciais mais bem fundamentadas. Fornecemos proteção de crédito e inteligência de mercado, com analistas avaliando diariamente seus clientes atuais e potenciais.

Saiba mais sobre como podemos apoiar suas decisões de crédito e garantir que você receba seu dinheiro em caso de atraso ou inadimplência entrando em contato com nossas equipes locais.