Vad är skillnaden mellan factoring och kreditförsäkring?

Factoring eller kreditförsäkring? Vilken lösning fungerar bäst för ditt företag? Och vad är skillnaden mellan factoring och kreditförsäkring?

Det kan vara svårt att veta vilken lösning som skulle passa bäst för ens företag när man ska säkra sitt kassaflöde.

Vi ska därför titta lite närmare på vad factoring innebär. Därefter går vi in på vad det är för skillnad mellan kreditförsäkringar och factoring.

Vad är factoring?

Factoring kan vara en bra möjlighet för företag som vill outsourca den administrativa hanteringen av fakturaredovisningen och samtidigt utnyttja möjligheten att använda utestående fakturor som likviditet.

Factoring innebär med andra ord att man säljer sina utestående fakturor till en tredje part –  ett factoringbolag. Detta bolag övertar då arbetet med att kräva in betalningar från kunder.

Factoring innebär dock även att ett extra led ska ha betalt för tjänsten. Det kan vara värt pengarna för vissa företag eftersom factoringbolaget övertar skuldindrivningen och eventuella inkassoärenden.

Factoringbolaget betalar normalt ut ett förskott på cirka 80 % av skuldbeloppet. Du får därför största delen av försäljningens värde direkt så att du slipper vänta i exempelvis 30 dagar. Det kan stärka ditt företags likviditet.

Skillnaden mellan kreditförsäkring och factoring

Kreditförsäkring är ett prisvärt alternativ till factoring. En kreditförsäkring kan stärka både kassaflödet och er förmåga att fatta strategiska beslut.

Att försäkra gäldenärer via kreditförsäkring:

• Skapar en relation till kunderna
• Skapar bättre kassaflöde
• Gör det möjligt att bedriva verksamheten utan störningar och med godkända krediter till kunderna
  

Den största skillnaden mellan factoring och kreditförsäkring är att factoring innebär att utestående fakturor betalas direkt så att kassaflödet kan optimeras. Med kreditförsäkring betalas de utestående fakturorna endast när en gäldenär inte kan betala på grund av insolvens.

Factoring är betydligt dyrare eftersom man då direkt får ersättning för utestående fakturor. Premiekostnaden för en kreditförsäkring är lägre än vid factoring. Utöver att betalning och kostnader skiljer sig åt finns det ytterligare några skillnader. En kreditförsäkring består av flera komponenter, t.ex. kreditvärderingar och en löpande bedömning av gäldenärsportföljen.

Är factoring en bra idé?

Factoring kan vara en bra idé om ditt företag har problem med kassaflödet och snabbt behöver få betalning för utestående fakturor. Med factoring går det att använda likviditeten för framtida projekt, löneutbetalningar eller andra driftkostnader utan att man behöver vänta på att fakturor blir betalda.

Men även om factoring kan vara lönsamt på kort sikt finns det långsiktiga kostnader man behöver ta i beaktande. Avgifterna varierar ofta mellan 1 och 5 %, även om en faktura blir fullt betald inom 60-90 dagar. Ju längre tid en faktura är obetald, desto högre avgift.

Kreditförsäkring jämfört med factoring: ett exempel

Vi kan ta ett exempel ur verkligheten som gäller valet mellan kreditförsäkring och factoring.

Ett företag med en årlig försäljningsomsättning på 20 miljoner kronor, som ska välja mellan att köpa en kreditförsäkring eller att sälja sina tillgodohavanden till ett factoringbolag, kommer att märka att det är stora skillnader i pris.

Kostnaden för factoring av tillgodohavanden

Kostnaden för att sälja tillgodohavanden för 20 miljoner kronor till ett factoringbolag är normalt en procent av det totala beloppet – i detta fall alltså 200.000 kronor.

Exemplet på ett normalt factoringavtal täcker inte risken för obetalda fakturor. Om en kund inte betalar en faktura är du skyldig att betala tillbaka det förskott du fått från factoringbolaget.

Om factoringbolaget erbjuder sig att täcka risker ökar priset ofta med ytterligare en procent av värdet på tillgodohavandena. Det innebär ytterligare 200.000 kronor i factoringkostnader, vilket gör att den totala kostnaden blir 400.000 kronor.

Kostnader för kreditförsäkring

En kreditförsäkring som täcker 20 miljoner kronor i tillgodohavanden kan lågt räknat kosta mellan 0,25 % och 0,50 % av det försäkrade beloppet. Alltså mellan 50.000 och 100.000 kronor. Det gör att kassaflödet blir stabilt eftersom kreditförsäkringsbolaget täcker förlusten om fakturan inte betalas.